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疫情防控特殊时期,小微企业贷款业务有哪些新特点和新机遇?
〖壹〗、在疫情防控特殊时期 ，小微企业贷款业务呈现出新的特点 ，同时也迎来了新的机遇，具体如下：新特点政策支持力度大2月1日和2月2日中国人民银行和财政部等部委相继印发通知 ，提出对受疫情影响较大的小微企业取消反担保要求 、降低担保和再担保费率 ，尽快放贷 、不抽贷、不压贷 、不断贷等要求。
〖贰〗 、贷款延期与续贷政策：对受疫情影响暂时还款困难的企业，银行提供延期还本付息、无还本续贷等服务 。银行特色贷款产品：如“税贷通 ”“信用贷 ”等 ，基于企业纳税记录或信用评分发放贷款 ，无需抵押物 。上市快捷通道：符合条件的小微企业可通过区域性股权交易市场或新三板快速融资。
〖叁〗 、小微企业融资支持：解决“不敢贷”与“不能贷 ”问题政策背景：小微企业受疫情冲击成为实体经济薄弱环节，前期监管层通过定向降准 、MPA考核调整等结构性货币政策引导信贷投放 ，但商业银行仍面临“不敢贷 ”（风险顾虑）和“不能贷”（资本约束）问题 。
〖肆〗、引导金融机构加大信贷投放：上海政府鼓励金融机构增加对实体经济的信贷支持 ，以促进货币信贷的合理增长，这有助于小规模企业获得更多贷款机会 。加强重点领域信贷支持：特别针对制造业、小微企业 、民营企业等重点领域，金融机构需要切实落实综合融资成本压降要求 ，并增加对制造业的中长期贷款投放。
〖伍〗 、增加银行对小微企业贷款的风险监管容忍度 建议内容：小微企业贷款的不良贷款率 ，可以在上年基础上增加1-2个百分点，具体由各银行自行确定 。目的：提高银行对小微企业贷款的风险容忍度 ，鼓励银行增加对小微企业的信贷投放 。
〖陆〗、疫情期间个体工商户贷款可享受的优惠政策主要包括临时性延期还本付息政策 ，以及特定贷款免收罚息的优惠。具体如下：临时性延期还本付息政策：疫情期间，为缓解个体工商户等小微企业的资金压力 ，政府推出了临时性延期还本付息政策 。
降本增效:“后疫情 ”时代银行高质量发展的主旋律(下篇)
后疫情时代银行高质量发展需通过精细化管理“降本 ” 、数字化改革“提效” ，围绕“四环相扣 ”管控成本与“四轮驱动 ”提升效率两大核心路径展开 。做“减法”：“四环 ”相扣，以精细化管理促降本商业银行需从资本 、资金、风险 、运营四大成本领域切入 ，通过精细化管控降低综合成本。
“后疫情时代 ” ，我们应从经济转型 、个人发展、企业战略及价值观四个层面展开思考：经济层面：适应增速放缓，转向高质量发展粗放式扩张成为过去：改革开放40年 ，企业通过规模扩张和市场份额抢占实现野蛮生长 ，但疫情加速暴露了管理粗放 、成本过高的问题。
后疫情时代，国内大循环通过优化需求结构 、推动产业升级、促进绿色发展及回归发展本质等路径，为高质量发展提供核心动力 。具体分析如下：国产替代与需求扩容：夯实内需基础 ，释放消费潜力后疫情时代 ，世界供应链受阻与贸易保护主义抬头，倒逼国内市场转向自主可控 。
《渠道整合“降”成本 ，定制营销“增 ”产能》是窦健华老师针对2023年银行业开门红提出的系统性解决方案 ，旨在通过创新维度 、模型构建和实战工具帮助银行突破困境，实现全年高质量发展。
疫情期间银行“薪福通”产品助力企业按时发工资
〖壹〗 、“薪福通 ”是银行为人力资源服务机构或委托银行进行薪资代发的用人单位提供的现金管理类综合服务产品 ，疫情期间可助力企业全线上、全自助完成薪资发放 ，保障员工工资按时到账，稳定企业员工队伍 。产品定位与服务模式“薪福通 ”定位为现金管理类综合服务产品 ，核心功能包括资金分账管理、薪资批量代发管控及企业员工福利平台搭建 。
〖贰〗 、除了企业福利代发外 ，招商银行薪福通还具备其他强大的功能：薪资代发：支持批量线上开户，自动识别工资卡号 ，多重安全措施保障资金安全 ，实现数据权限精细化控制，确保员工工资定时发放。个税服务：提供企业分批次报税 、集团报税、企业线上报税等服务，帮助企业管理者减轻工作量 ，提高管理和经营效率 。
〖叁〗 、一站式数字金融服务生态除薪资代发外 ，招商银行薪福通还整合了基础人事管理（如员工信息维护 、考勤管理）、企业财务管理（如报销审批 、发票管理） 、团体福利（如健康保险、节日礼品）等功能 。通过统一平台实现数据互通，例如薪资数据自动关联财务系统 ，减少跨部门数据对接成本 ，助力企业数字化转型。
